Economía y Empresa Burgos: Las nuevas comisiones expulsan a los clientes de las oficinas y obligan a mayor vinculación

Las anunciadas comisiones por operar en ventanilla suponen un paso más para alejar a los clientes de las oficinas bancarias que unido a la mayor digitalización de estos espacios, que tienen cada vez menos empleados, contribuyen a aumentar la brecha digital.

"Si este proceso no se acompaña de mayores esfuerzos en educación financiera y digital, la gestión del día a día de las finanzas de los consumidores se resentirá. No sólo entre la población mayor, menos habituada al manejo de la tecnología, también entre los más jóvenes, necesitados de mayor asesoramiento financiero." señala Patricia Suárez, presidenta de ASUFIN.

Por otra parte, el aumento de comisiones bancarias al que asistimos premia a los clientes más "vinculados" en detrimento de quienes prefieren no contratar tantos productos con la misma entidad. Sin embargo, desde ASUFIN hemos denunciado muchas veces que las entidades no informan de manera transparente de los costes de los productos vinculados, que suelen ser más caros que en el libre mercado, por lo que la vinculación no supone un ahorro real para los clientes.

Frente a esta realidad, la cuenta bancaria básica, que cuesta 3 euros en general y gratuita cumpliendo una serie de requisitos, sigue sin representar una alternativa real para los consumidores más vulnerables en estas circunstancias tan desfavorables. Su aplicación se ve muy limitada a los que no son titulares de ninguna cuenta corriente, por lo que un consumidor vulnerable que ya tiene cuenta corriente, no se puede beneficiar de esta normativa. Un hecho que desde ASUFIN no alcanzamos a comprender y que supone en la práctica que apenas se comercialicen.

Hay comisiones que, directamente, han sido cuestionadas por el Tribunal Supremo. Es el caso de la comisión por reclamación de posiciones deudoras que siguen manteniendo en sus folletos prácticamente todas las entidades, a pesar de que el alto tribunal, en su sentencia 566/2019 de 25 de octubre de 2019, anuló una cláusula de estas características por considerar que no representa un servicio real prestado al cliente. El cobro de esta comisión se hace efectivo a las 48 horas del descubierto y ronda unos 40 euros de media.

Desde ASUFIN también venimos denunciando desde hace tiempo la comisión de desistimiento que cobran muchas entidades por riesgo de tipo de interés, un importe que cobran cuando se cancela o se amortiza parcial o totalmente un préstamo de tipo fijo. Para las hipotecas firmadas desde 2007, se establecen unos máximos que van del 0,25%, si la amortización se realiza después de los cinco primeros años de vida del préstamo hasta el 0,5%, si se hace antes de ese plazo.

Se trata de una compensación que pueden tener los préstamos hipotecarios con un tipo fijo o mixto y solo podrán cobrarla en el caso de que se produzca una pérdida financiera en el momento de la amortización del préstamo. El Banco de España describe que la pérdida se produciría "si los tipos de mercado fueran, en el momento de la cancelación, menores" que el aplicado sobre el préstamo.

ASUFIN ya denunció que la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario (junio de 2019) perpetuaba esta comisión a todas luces opaca y abusiva, puesto que su aplicación depende del 'valor de mercado' del préstamo, como sucedía con los swaps y otros derivados financieros, por lo que el cliente no tiene capacidad para saber si procede o no el cargo.

Para que la entidad bancaria impute una determinada comisión, el cliente debe estar informado. El Banco de España recuerda que las tarifas o precios de las comisiones bancarias son libres y pueden poner el precio que estimen oportuno, salvo en algunas que están limitadas por norma, como la cancelación o amortización anticipada de un préstamo hipotecario o de un crédito al consumo. Ahora bien, las comisiones bancarias y los gastos "deben responder a servicios efectivamente prestados o gastos habidos", advierte el regulador. Es decir, no pueden cobrar al consumidor por servicios que no haya solicitado o aceptado, ni que se hayan prestado efectivamente.

En el caso de los contratos de duración indefinida, como son las cuentas corrientes o las tarjetas que tengamos contratadas con la entidad, el banco tiene la obligación de comunicar el cambio de condiciones con al menos con dos meses de antelación a la fecha de entrada en vigor.

En el caso de que le hayan cobrado comisiones por las que el consumidor no esté de acuerdo, puede presentar una reclamación al defensor del cliente u órgano equivalente de su entidad financiera. Y si no recibe respuesta satisfactoria, o ha transcurrido un mes sin haber obtenido contestación al escrito, el consumidor puede dirigirse al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.